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“十一”、中秋漸近，難得迎來8天的小長假，旅游即將掀起一輪高峰。自駕成為有車族中短途旅游的主要方式。游客在享受旅途樂趣的同時，風險也不容忽視。中國保險行業協會最新報告顯示，“十一”是意外風險發生概率最高的節假日，且交通意外傷害事故占比最大，這也為自駕游客敲響風險警鐘。除了注意駕車安全外，自駕游客借用保險護駕、掌握黃金假日保險新攻略很有必要。　　攻略1　　背上行囊帶上保單，進行一次說走就走的愉快旅行，別讓電子保單惹來不必要的煩惱　　節假日高速出行的一個特點就是“高速新手”比較多。即將到來的“十一”黃金長假，舉家出行將成為絕大多數游客的選擇。但高速車流量大，車速較為緩慢，部分路段可能出現擁堵情況，出險的概率將明顯提高。　　目前，絕大部分保險公司都開通了“全國通賠”服務，如果異地發生車禍事故，只需要撥打保險公司全國統一服務電話，聽從工作人員的指引，就可以完成異地報險、定損。　　北京商報記者在采訪中發現，大多車主都不清楚愛車異地出險時該如何處理。據保險理賠員介紹，如果身處異地自己全責，對方很可能會提出“私了”，但后續保險公司無法根據現場定責、定損和勘驗，就有理由拒絕賠償。就算當地交管部門出具了事故證明，可如果車主沒有及時向保險公司報案，保險公司也會因為無法現場定損來確認損失狀況，而無法計算理賠金額。　　一位車險理賠員介紹，發生交通事故后，首先應妥善保護好現場。很多車主被別人追尾本是對方全責，因堵車嚴重，想著開到路邊和對方商量，沒想到等交警來了，有責方矢口否認，這時候自己才想起應該先照相留證，結果有口難辯。其實，如果是比較輕微的事故，第一時間報案后，征得保險公司同意，車主可以自行現場拍照。　　值得注意的是，車險保單在以往一直是跟行駛證一樣需要隨車攜帶的文件，從今年開始，北京車主已經由電子保單代替紙質版。2016年底北京保監局和交管局對外宣布稱，決定在北京地區于12月28日啟動交強險和商業車險電子保單試點，來進一步助推快速處理，緩解道路交通擁堵。　　這些投保帶來的便捷，卻給異地出行帶來了煩惱。據報道，截至今年8月底，已有34位北京車主因未放置或粘貼舊式的紙質交強險標志被外地交警路面執法查處。對此，北京保監局表示，未來將加強與公安交管部門的溝通協調，爭取公安部交管部門的支持，同時提醒，提前打印交強險電子保單和電子交強險標志并隨車攜帶，對于仍遇外地交管部門處罰的，可聯系由承保保險公司積極協助妥善解決后續問題。　　攻略2　　拼車出行或順風車出行，普通車險并不奏效，買一份專屬保險保駕護航很有必要　　幾個人分攤油費、過路費，拼車出游不僅省錢還增加了旅途的趣味。不過，拼車雖然方便，但也增加了風險，很多車主并不知情，如果私家車有償拼車，一旦發生事故，保險公司有可能拒賠。　　駕駛員在參與拼車的過程中有責任保障乘客的安全，所以一旦發生了交通事故，就必須在一定程度上進行賠償，拼車具有獲利行為，多數案例證明司機出于好意搭乘好友，車禍后乘客卻與車主反目。　　慧擇旅游保險研究中心專家表示，拼車時出現交通意外，如果車上人員都購買了意外險，且排除故意行為（自殺等）和違法行為（酒駕等），保險公司可以理賠。至于司機和乘客的爭執，屬于道德范疇，與保險無關。乘客最好主動購買個人意外險，一是發生意外時可以得到保障，二是避免與司機發生糾紛。需要注意的是，公共交通意外險在自駕行為中無效。　　另外，拼車還需要特別注意安全問題，建議拼車前雙方要選好路線，就費用及責權等形成書面協議。對搭車者來說，在拼車前要對拼車對象進行認真篩選，盡量選擇車技嫻熟的老司機，并詳細核實其身份信息。對此，有律師建議拼客應將雙方的姓名、身份證、乘車時間、地點、路線等一一列清，作為合同，雙方簽字確認。同時，拼車過程中如何分攤費用、如何規劃路線，以及拼車雙方各自承擔怎樣的責任等都應寫清楚。尤其在有償拼車的情況下，一定要明確收費的形式、數額及性質，盡量避免“盈利”嫌疑、通過保險求償受阻。　　攻略3　　不要只顧著保障自己和愛車，給他人帶來的風險更不能疏忽，三責險不是想不保就不保的點綴　　在多數車主看來，為了保護愛車，車損險、乘坐人員保險是必上的險種，再加上交強險保障了因自己責任導致他人損失，就誤認為已保障全面。需要提醒的是，交強險額度有限，真正承擔因自己責任導致的他人損失，還遠遠不夠，商業三責險必不可少，且需要額度充足。有保險人員提醒，車是有價的，能預估，一旦車輛受損，損失應該是在車主預估和承擔的范圍之內，而給人身及財產帶來的損失卻是無法預估的，如撞傷、撞殘或撞死一位路人，自己承擔的責任和賠付金額差別會很大，以及撞壞一輛奧拓與奧迪、寶馬，對自己賠付金額也完全不同。因此，這些都應該由商業三責險來補充。　　尤其在黃金假日，要提前投保充足的商業三責險來應對上述風險。據中保協數據顯示，在一年當中，“十一”假期發生意外傷害險的概率，在各類假日中是最高的，駕車風險應當引起注意。　　保險專家提醒，在各類車險中，三責險更應受到重視。所謂三責險，是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經保險公司書面同意，被保險人因此發生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30%。　　值提一提的是，三責險并非什麼都賠，例如，因為酒駕造成的車禍損失，保險公司是不予理賠的，肇事逃逸也不賠。　　至于投保三責險，保額應當多大并沒有統一的標準。有保險監管人士認為，投保三責險金額，完全因人而異、因地域而異，如果開車技術較好，平時遵守交通規則、風險意識強，可以適當降低保額，否則應該提高三責險的保額來轉嫁自己的駕車風險，再則，不同地區人們的經濟水平和消費水平不盡相同，經常駕車在經濟發達地區，保額應該更高一些。通常而言，三責險保額應該在50萬元以上甚至100萬元或200萬元，所需增加的保費并不會很多。　　攻略4　　景點雖好，注意風險有必要，別以為有了意外險就將意外風險大包大攬，高危旅游項目還需要專屬保險　　在投保時，意外險是首選。在假日放松心情，釋放自己最好的方式可能就是找一些刺激的活動。一般的旅游保險都是短期的意外險，針對出行期間的意外傷害進行保障，一般如果出行者原本購買了綜合意外險，可以用原有的意外險進行覆蓋。但要注意的是，普通意外險、旅行意外險都將高風險運動列為除外責任。　　如果在旅行過程有從事高風險的運動，如攀巖、潛水、蹦極等，一定要和保險公司人員或者專業人士確定是否屬于該保險承保范圍，否則就等于留下了風險敞口，一旦發生事故，再高保額的產品都沒有用。所以有高風險運動的安排，最好購買有針對性的保險產品。　　許多保險公司針對戶外高風險運動都有專門的保險產品。例如，中國平安(601318,股吧)的“國內旅游-戶外運動保險”，眾安保險的“新一站境內旅行保障經典款”，華泰人壽的“戶外運動標準款和升級款”等，這些保險產品都特別承保非職業高風險戶外運動，適合戶外運動、驢友出行。有些財險公司推出的戶外運動意外險產品保障更為全面，除人身的保障外，還會針對事故后的面部整容和運動設備等相關事項做出賠償。　　除了外出旅游時選擇有針對性的意外保障產品，專家建議長期接觸高風險活動的愛好者或以危險運動為職業的相關人員，可以酌情考慮為自己選購一份人壽險。同時專家也建議，如果想提高保額或者想針對旅行過程中的急性病風險增加保障，可以另外購買一份短期旅行意外險提高身價保障或者進行補充。但一定不要在這個短期的險種上考慮保費的多少而忽視了保障。慧擇旅游保險研究中心專家建議，經濟水平較低的家庭，最好把保險費用控制在旅游費用的2%。經濟水平較高的家庭，保險費用占到旅游費用的5%是較合理的。（責任編輯：李皓潔HF109）

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